Con $5,000 de ingreso mensual y $800 en pagos de deudas, tu DTI actual es 16%. Con un límite de DTI del 36%, el préstamo máximo que ese pago permite es $29,259, usando un APR (TAE) del 14% a 36 meses.
Los cálculos
Datos
| Ingreso mensual bruto | $5,000 |
|---|---|
| Pagos mensuales actuales de deudas | $800 |
| Límite de DTI del prestamista | 36% |
| APR del préstamo | 14% |
| Plazo del préstamo | 36 meses (3 años) |
La fórmula explicada
Pagos totales de deuda máximos = ingreso mensual bruto × límite de DTI. Resta lo que ya pagas cada mes para obtener el espacio para un nuevo pago. El préstamo que ese pago permite = pago × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, con r = APR ÷ 12 y n = meses.
Paso a paso
| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Pagos totales de deuda máximos | $5,000 × 36% | $1,800 |
| Espacio para un nuevo pago | $1,800 − $800 | $1,000 |
| Préstamo que ese pago permite | $1,000 al mes por 36 meses al 14% | $29,259 |
Resultado
- DTI actual: 16%
- Pagos totales de deuda máximos permitidos: $1,800
- Espacio para un nuevo pago mensual: $1,000
- Préstamo máximo que ese pago permite: $29,259
- DTI con el nuevo préstamo: 36%
Supuestos
- Los prestamistas establecen sus propios límites de DTI y también consideran el puntaje de crédito, la estabilidad de ingresos y los topes de préstamo, así que no se garantiza la aprobación por el monto total.
- Pedir prestado justo hasta el límite no deja espacio en tu presupuesto; un pago más pequeño es más seguro.
- Se usa un APR del 14% a 36 meses para convertir el espacio de pago en un monto de préstamo; una tasa o plazo diferente cambia el resultado.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente distinta.
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Qué significa este resultado para tu bolsillo
El cálculo te dice que, si el prestamista usa un límite de DTI del 36%, tus pagos de deuda totales no deberían pasar de $1,800 al mes. Como ya pagas $800, te quedan $1,000 de espacio para un pago nuevo. Ese pago, a un APR (TAE) del 14% y 36 meses, alcanza para un préstamo de $29,259.
Ese monto es el techo, no una meta. Pedir justo hasta el límite deja tu DTI en 36%, sin margen para imprevistos. Un pago más pequeño te da aire en el presupuesto y reduce el riesgo de atrasarte. Además, el prestamista no solo mira el DTI: también revisa tu puntaje de crédito, la estabilidad de tus ingresos y sus propios topes de préstamo, así que la aprobación por el monto total no está garantizada.
Qué impulsa el monto que podrías recibir
Tres piezas mueven el resultado: tu ingreso mensual bruto, lo que ya pagas de deudas y las condiciones del préstamo. Con $5,000 de ingreso, el 36% son $1,800. Si tus pagos actuales suben, el espacio para el nuevo pago baja; si bajan, sube. Por eso, reducir primero una deuda existente puede aumentar lo que calificas.
El APR (TAE) y el plazo también pesan. Aquí se usó un APR (TAE) del 14% a 36 meses para convertir $1,000 de pago mensual en $29,259. Una tasa más alta o un plazo más corto reducirían ese monto; una tasa más baja o un plazo más largo lo aumentarían. Como no controlas la tasa que te ofrezcan, compara ofertas y revisa siempre la tasa y el plazo antes de firmar.
Cómo cambiar el resultado con los números que tienes
Puedes influir en el monto si ajustas lo que ya pagas. Por ejemplo, si liquidas una deuda y tus pagos mensuales bajan, tu espacio para un pago nuevo crece. Con los mismos $5,000 de ingreso y un límite de DTI del 36%, cada dólar que liberes de tus $800 actuales se suma al espacio disponible. Eso puede traducirse en un préstamo mayor, aunque el prestamista igual revisará tu perfil completo.
También puedes pedir menos. Si en lugar de usar los $1,000 completos solicitas un pago menor, tu DTI con el nuevo préstamo queda por debajo del 36% y tu presupuesto aguanta mejor los meses difíciles. Esa es una decisión práctica, no solo matemática.
Pasos prácticos antes de solicitar
Antes de pedir el préstamo, haz una lista de tus deudas actuales y confirma cuánto pagas cada mes. Verifica que tus ingresos brutos sean estables y que puedas documentarlos. Luego, pide cotizaciones a varios prestamistas para comparar el APR (TAE) y el plazo que te ofrecen; no te quedes con la primera.
- Revisa tu reporte de crédito para detectar errores que puedan afectar tu solicitud.
- Calcula tu DTI con el nuevo pago incluido y asegúrate de que no pase del 36% si ese es el límite del prestamista.
- Pregunta si hay cargos adicionales y cómo se aplican al total.
- Confirma con tu prestamista los requisitos exactos, porque cada uno establece sus propios límites y criterios.
Estos son estimados para mostrarte cómo funcionan las matemáticas, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente distinta.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pido menos de $29,259?
Tu pago mensual sería menor a $1,000 y tu DTI con el nuevo préstamo quedaría por debajo del 36%. Eso te da más margen en el presupuesto y reduce el riesgo de atrasos. El monto exacto depende de la tasa y el plazo que te aprueben.
¿El prestamista usará exactamente un límite de DTI del 36%?
No necesariamente. Cada prestamista fija su propio límite de DTI y también considera tu puntaje de crédito, la estabilidad de ingresos y sus topes de préstamo. El 36% es el escenario que se usó aquí para el cálculo, pero la aprobación por el monto total no está garantizada.
¿Cómo afecta el APR (TAE) al monto que puedo pedir?
El APR (TAE) determina cuánto pago mensual genera cada dólar prestado. Con un APR (TAE) del 14% a 36 meses, $1,000 de pago permiten $29,259. Si la tasa es más alta, el mismo pago alcanza para menos; si es más baja, para más.
¿Qué documentos suelen pedir para este tipo de préstamo?
Normalmente comprobantes de ingreso, identificación y detalles de tus deudas actuales. Como los requisitos varían, confirma directamente con el prestamista qué necesitas antes de solicitar. Tener todo listo agiliza el proceso.