La APR (TAE) real de este préstamo es 24.12%, no el 18% que anuncian. La comisión de originación de $800 reduce lo que recibes a $9,200, pero pagas intereses sobre $10,000. Esa diferencia añade 6.12% a la APR.
Los cálculos
Datos
| Monto del préstamo | $10,000 |
|---|---|
| Tasa de interés | 18% |
| Plazo | 36 meses (3 años) |
| Comisión de originación | 8% |
La fórmula explicada
El pago mensual se calcula sobre los $10,000 completos, pero la comisión se descuenta primero, así que solo recibes $9,200. La APR real es la tasa anual a la que tus 36 pagos valen exactamente el efectivo que recibiste: resuelve el valor presente de los pagos = efectivo recibido para la tasa mensual, luego × 12.
Paso a paso
| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Comisión | $10,000 × 8% | $800 |
| Efectivo recibido | $10,000 − $800 | $9,200 |
| Pago mensual | $10,000 al 18% por 36 meses | $361.52 |
| Total de pagos | $361.52 × 36 | $13,015 |
| APR real | tasa a la que 36 pagos de $361.52 valen $9,200 hoy | 24.12% |
Resultado
- Comisión de originación: $800
- Efectivo que realmente recibes: $9,200
- Pago mensual: $361.52
- Total de pagos: $13,015
- Interés total: $3,015
- Costo total del préstamo (interés + comisión): $3,815
- APR real incluyendo la comisión: 24.12%
- APR añadida por la comisión: 6.12%
Supuestos
- La comisión se deduce del monto del préstamo, como hacen la mayoría de los prestamistas de préstamos personales.
- APR encontrada por el método actuarial usado para las divulgaciones de Truth in Lending; la APR divulgada por un prestamista puede diferir ligeramente debido a las fechas de pago.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal o legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente diferente.
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Qué significa que la APR real sea 24.12%
Cuando ves un préstamo personal de $10,000 al 18%, ese 18% es la tasa de interés que se aplica al saldo. Pero la APR (TAE) real incluye todos los costos del crédito, y aquí la comisión de originación cambia todo. La comisión es de $800, así que solo recibes $9,200 en efectivo, aunque el pago mensual se calcula sobre los $10,000 completos.
Eso significa que estás pagando intereses sobre una cantidad que nunca llegó a tus manos. La APR real sube a 24.12%, que es la tasa anual a la que tus 36 pagos de $361.52 valen exactamente los $9,200 que recibiste. La comisión por sí sola añade 6.12% a la APR.
Para ti, esto quiere decir que el préstamo es más caro de lo que parece. El costo total del préstamo, sumando interés y comisión, es de $3,815. No es un detalle menor: esa comisión se queda con una parte importante de lo que pides prestado.
Qué impulsa el costo real y cómo cambia
El factor principal es la comisión de originación. Si la comisión fuera más baja, la APR real se acercaría más al 18%. Pero con un 8%, el efecto es grande. Además, el plazo de 36 meses también influye: a más tiempo, más intereses pagas, aunque el pago mensual sea más bajo.
Los $800 de comisión se descuentan al inicio, así que el efectivo que recibes es $9,200. Los pagos mensuales de $361.52 suman $13,015 en total. De esos, $3,015 son intereses y $800 es la comisión. El costo total del préstamo es $3,815.
Si el plazo fuera más corto, pagarías menos intereses en total, pero el pago mensual sería más alto. Si el plazo fuera más largo, el pago mensual bajaría, pero pagarías más intereses y la APR real podría subir aún más. La comisión tiene un impacto mayor en plazos cortos porque se reparte entre menos meses.
Recuerda que estos son estimados. La APR que divulgue tu prestamista puede diferir ligeramente debido a las fechas de pago. Siempre confirma los números exactos con tu prestamista.
Cómo usar esta información antes de firmar
Antes de aceptar un préstamo personal, pide siempre la APR real por escrito. No te quedes con la tasa de interés anunciada. Pregunta específicamente: "¿Cuál es la APR que incluye la comisión de originación?" Así podrás comparar manzanas con manzanas entre distintas ofertas.
Si la comisión te parece alta, negocia. Algunos prestamistas la reducen o la eliminan si tienes buen crédito. También puedes buscar préstamos sin comisión de originación, aunque a veces tienen tasas de interés más altas. Haz los números: a veces una tasa más alta sin comisión sale más barata que una tasa baja con comisión.
Otra opción es pedir menos dinero. Si no necesitas los $10,000 completos, pide solo lo que vas a usar. Así pagas menos intereses y la comisión, si es un porcentaje, también baja. Pero cuidado: si la comisión es fija, el impacto en la APR puede ser mayor en un préstamo más pequeño.
Finalmente, revisa tu presupuesto. Un pago mensual de $361.52 durante 36 meses es un compromiso serio. Asegúrate de que puedes cubrirlo sin estrés. Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero de confianza. Esto no es asesoría financiera, fiscal ni legal; es solo un ejemplo de cómo funcionan las matemáticas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la APR real es más alta que la tasa de interés?
Porque la APR incluye la comisión de originación. Aunque la tasa de interés es 18%, la comisión de $800 reduce el efectivo que recibes a $9,200, pero pagas intereses sobre $10,000. Esa diferencia hace que la APR real suba a 24.12%.
¿Puedo evitar la comisión de originación?
A veces sí. Algunos prestamistas la reducen o eliminan si tienes buen crédito o si negocias. También existen préstamos sin comisión, pero suelen tener tasas de interés más altas. Compara la APR real de cada oferta para saber cuál te conviene más.
¿Qué pasa si pago el préstamo antes de los 36 meses?
No tenemos ese cálculo aquí, pero en general, pagar antes reduce los intereses totales. Sin embargo, algunos prestamistas cobran penalidades por pago anticipado. Pregunta a tu prestamista si hay algún cargo y cómo afectaría tu APR real.
¿La APR que me da el prestamista es la misma que este 24.12%?
Puede diferir ligeramente. La APR que divulgada el prestamista se calcula con el método actuarial de Truth in Lending, pero las fechas exactas de pago pueden cambiar el resultado. Usa este 24.12% como una estimación cercana, no como el número final.