El APR (TAE) de este préstamo de día de pago es 391%. Esa cifra anualiza la tarifa de $60 sobre $400 a 14 días, para que puedas compararla con otros préstamos. Si renuevas 5 veces, pagas $360 en tarifas y aún debes $400.
Los cálculos
Datos
| Monto del préstamo | $400 |
|---|---|
| Tarifa | $60 |
| Vence en | 14 días |
| Renovaciones | 5 |
| APR de comparación | 28% |
La fórmula explicada
APR = tarifa ÷ monto del préstamo × (365 ÷ días del plazo del préstamo) × 100. Convierte una tarifa única en una tasa anual para que puedas compararla con otros préstamos. Cada renovación cobra la tarifa de nuevo mientras el monto original sigue pendiente.
Paso a paso
| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Tarifa como parte del préstamo | $60 ÷ $400 | 15% |
| Períodos en un año | 365 ÷ 14 | 26.07 |
| APR | 15% × 26.07 | 391% |
| Período | Días desde que pediste el préstamo | Tarifas pagadas hasta ahora | Aún debes |
|---|---|---|---|
| Préstamo original | 14 | $60 | $400 |
| Renovación 1 | 28 | $120 | $400 |
| Renovación 2 | 42 | $180 | $400 |
| Renovación 3 | 56 | $240 | $400 |
| Renovación 4 | 70 | $300 | $400 |
| Renovación 5 | 84 | $360 | $400 |
| Opción | Costo |
|---|---|
| Préstamo de día de pago con 5 renovaciones | $360 |
| Préstamo al 28% APR | $25.78 |
Resultado
- Tarifa como parte del préstamo: 15%
- APR: 391%
- Tarifas después de 5 renovaciones: $360
- Aún debes después de 5 renovaciones: $400
- Total pagado si luego lo liquidas: $760
- Interés sobre $400 al 28% APR por 84 días: $25.78
Supuestos
- Un préstamo de día de pago de pago único donde la tarifa es el único cargo financiero.
- Las tarifas y las reglas de renovación las establece la ley estatal; algunos estados las limitan o prohíben.
- Los Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALs) de las cooperativas de crédito federales tienen un tope del 28% APR por la NCUA, por eso se usa el 28% para la comparación.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente diferente.
Recibe ayuda con esto
¿Quieres ayuda para comparar tus opciones de préstamo? Deja tus datos y un especialista se comunicará contigo. Es gratis y sin compromiso.
Qué pasa después: tus datos van directo al equipo de FinancialPath — sin revisión de crédito y sin nada que pagar. Alguien lee lo que enviaste y te responde por correo, teléfono o mensaje de texto. Si nos dices que paremos, paramos.
Qué significa un APR (TAE) de 391% en tu bolsillo
El APR (TAE) de 391% no es lo que pagas de una sola vez, sino la forma de anualizar la tarifa para que puedas comparar. En tu caso, la tarifa de $60 sobre un préstamo de $400 a 14 días representa 15% del monto. Si eso se repitiera cada dos semanas durante un año, equivaldría a 391% anual. Por eso un préstamo de día de pago se ve tan caro al lado de otros productos: no porque te cobren $60 hoy, sino por la frecuencia con que esa tarifa se puede repetir.
Para que tengas un punto de referencia, un préstamo de $400 al 28% APR por 84 días generaría $25.78 de interés. La diferencia no está en el monto prestado, sino en cuánto cuesta cada vez que renuevas. Ese 28% es el tope que la NCUA aplica a los Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALs) de las cooperativas de crédito federales, y sirve solo como comparación.
Qué pasa si renuevas el préstamo varias veces
Si renuevas 5 veces, cada renovación vuelve a cobrar la tarifa de $60 mientras el monto original de $400 sigue pendiente. Al final de esas 5 renovaciones habrás pagado $360 en tarifas y todavía deberás $400. Si en ese momento decides liquidarlo, el total pagado sería $760: los $400 del capital más $360 en tarifas. Es decir, terminas pagando casi el doble de lo que pediste, y el préstamo original sigue ahí hasta que lo cubras por completo.
Ese es el efecto de renovar: la tarifa se acumula, pero el capital no baja. Por eso conviene preguntar por escrito cuántas veces puedes renovar y si cada renovación genera una tarifa nueva. Las reglas de renovación las establece la ley estatal, y algunos estados las limitan o prohíben. Confirma con tu prestamista cómo se aplican en tu caso.
Qué impulsa el costo y cómo podrías cambiarlo
El APR (TAE) sube cuando el plazo es más corto y la tarifa es más alta en relación con el monto. Con los números que tienes, hay dos palancas claras: el tamaño de la tarifa y el número de renovaciones. Si la tarifa fuera menor, el APR bajaría. Si no renuevas, evitas sumar $60 por cada renovación y el costo total se queda en la tarifa inicial más el capital.
Otra forma de verlo: cada renovación te cuesta $60 y no reduce los $400 que debes. Si tu presupuesto no te permite liquidar el préstamo de una vez, al menos pregunta si puedes hacer pagos parciales que reduzcan el capital, en lugar de solo renovar. Así evitas que la tarifa se repita sin avanzar. Pide el desglose por escrito: monto, tarifa, fecha de vencimiento y qué pasa si renuevas.
Pasos prácticos antes de firmar o renovar
Antes de aceptar o renovar, haz estas preguntas y guarda las respuestas:
- ¿Cuál es la tarifa exacta y cada cuánto se cobra?
- ¿Cuántas renovaciones permite la ley de tu estado y cuánto cuesta cada una?
- ¿Puedo pagar antes sin penalidad y reduce el capital?
- ¿Qué pasa si no pago a tiempo?
Compara el APR (TAE) con otras opciones que tengas disponibles. Un préstamo al 28% APR por 84 días costaría $25.78 de interés sobre $400, muy por debajo de los $360 en tarifas que acumularías con 5 renovaciones. Si tu cooperativa de crédito ofrece un PAL, pregunta si calificas; esos productos tienen un tope del 28% APR por la NCUA.
Estos son estimados para mostrarte cómo funcionan las matemáticas, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas pueden calcular de manera ligeramente diferente, así que confirma las cifras con tu prestamista antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa que el APR (TAE) sea 391%?
Significa que la tarifa de $60 sobre $400 a 14 días, si se repitiera durante un año, equivaldría a 391% anual. No es lo que pagas de una vez, sino una forma de comparar el costo con otros préstamos. La tarifa única representa 15% del monto prestado.
¿Cuánto pagaría si renuevo 5 veces?
Pagarías $360 en tarifas después de 5 renovaciones y todavía deberías $400. Si luego liquidas el préstamo, el total pagado sería $760. Cada renovación cobra la tarifa de nuevo mientras el monto original sigue pendiente, así que el capital no baja.
¿Cómo se compara con un préstamo al 28% APR?
Un préstamo de $400 al 28% APR por 84 días generaría $25.78 de interés. Esa tasa es el tope que la NCUA aplica a los Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALs) de las cooperativas de crédito federales. La diferencia con el préstamo de día de pago está en la tarifa y en las renovaciones.
¿Puedo evitar las renovaciones?
Sí, si liquidas el préstamo en la fecha de vencimiento no sumas tarifas adicionales. Si no puedes pagar todo de una vez, pregunta a tu prestamista si acepta pagos parciales que reduzcan el capital. Las reglas de renovación las establece la ley estatal y algunos estados las limitan o prohíben.