La avalancha ahorra más: pagas $428 menos en intereses y terminas en 32 meses, frente a 33 meses con la bola de nieve. La diferencia es pequeña, pero la avalancha ataca primero la tarjeta al 27% APR (TAE), la más cara.
Los cálculos
Datos
| Préstamo al 9% | $1,500 al 9% APR, mínimo de $45 |
|---|---|
| Tarjeta al 27% | $4,000 al 27% APR, mínimo de $110 |
| Tarjeta al 18% | $7,000 al 18% APR, mínimo de $175 |
| Presupuesto mensual total | $500 |
La fórmula explicada
Cada mes: suma los intereses a cada deuda (saldo × APR ÷ 12), paga todos los mínimos y luego envía el resto del presupuesto de $500 a una deuda objetivo. La bola de nieve ataca el saldo más pequeño; la avalancha ataca el APR más alto. Cuando una deuda desaparece, su mínimo se suma al pago extra. Repite hasta que cada saldo sea $0 y suma los intereses.
Paso a paso
| Método | Libre de deudas en | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Bola de nieve (saldo más pequeño primero) | 33 meses | $3,841 | $16,341 |
| Avalancha (APR más alto primero) | 32 meses | $3,414 | $15,914 |
| Deuda | Saldo | APR | Bola de nieve | Avalancha |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo al 9% | $1,500 | 9% | Mes 8 | Mes 32 |
| Tarjeta al 27% | $4,000 | 27% | Mes 22 | Mes 18 |
| Tarjeta al 18% | $7,000 | 18% | Mes 33 | Mes 32 |
Resultado
- Bola de nieve: libre de deudas en: 33 meses (2 años y 9 meses)
- Bola de nieve: intereses totales: $3,841
- Bola de nieve: orden de pago: Préstamo al 9% (mes 8), Tarjeta al 27% (mes 22), Tarjeta al 18% (mes 33)
- Avalancha: libre de deudas en: 32 meses (2 años y 8 meses)
- Avalancha: intereses totales: $3,414
- Avalancha: orden de pago: Tarjeta al 27% (mes 18), Préstamo al 9% (mes 32), Tarjeta al 18% (mes 32)
- Intereses que ahorra la avalancha: $428
- Diferencia en tiempo: 1 mes
Supuestos
- Los mismos $500 cada mes, pagos mínimos fijos según lo indicado y sin cargos nuevos.
- Estos son cálculos estimados que muestran cómo funciona la matemática, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de forma ligeramente distinta.
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Qué significa este resultado para tu bolsillo
Con un presupuesto de $500 al mes, la diferencia entre los dos métodos es de $428 en intereses y solo 1 mes. La avalancha te deja libre de deudas en 32 meses (2 años y 8 meses), mientras que la bola de nieve toma 33 meses (2 años y 9 meses). Es un ahorro real, pero no es una diferencia enorme. Lo importante es que ambos métodos te sacan de la deuda en menos de 33 meses si mantienes el pago constante.
La razón por la que la avalancha gana es simple: dirige el dinero extra a la deuda con el APR (TAE) más alto, que es la tarjeta al 27%. Esa tarjeta se liquida en el mes 18 con la avalancha, mientras que con la bola de nieve no desaparece hasta el mes 22. Cada mes que esa tarjeta sigue viva, los intereses se acumulan más rápido.
Qué impulsa la diferencia: el orden de pago
La bola de nieve ataca primero el préstamo al 9% porque es el saldo más pequeño ($1,500). Lo elimina en el mes 8, y luego pasa a la tarjeta al 27%, que termina en el mes 22. La tarjeta al 18% es la última y se paga en el mes 33. La avalancha, en cambio, ignora el tamaño y va directo a la tarjeta al 27%, la más cara. Esa tarjeta queda saldada en el mes 18, y luego el préstamo al 9% y la tarjeta al 18% se terminan de pagar en el mes 32.
El detalle clave es que la tarjeta al 27% es la que más intereses genera por cada mes que sigue abierta. Al pagarla primero, la avalancha evita que esos intereses sigan creciendo. La bola de nieve, al dejar esa tarjeta para después, paga más intereses durante más tiempo. Esa es la fuente de los $428 de ahorro.
Cómo podrías cambiar el resultado con los mismos números
Si tu situación cambia, el orden de pago y el ahorro pueden variar. Por ejemplo, si el préstamo al 9% tuviera un saldo más pequeño, la bola de nieve lo eliminaría aún más rápido y te daría una victoria psicológica temprana. Pero con los saldos y tasas actuales, la avalancha sigue siendo la que menos intereses paga.
Otra forma de influir es ajustar el presupuesto mensual. Con $500 fijos, la diferencia es de $428. Si pudieras destinar más dinero cada mes, la deuda se pagaría antes y los intereses totales bajarían, pero el orden de pago seguiría favoreciendo a la avalancha mientras el APR (TAE) de la tarjeta al 27% sea el más alto. También podrías considerar cambiar el orden si una deuda tuviera una tasa mucho más baja, pero con estos números la prioridad es clara.
Pasos prácticos para decidir y actuar
Primero, confirma con tu prestamista y el emisor de cada tarjeta los saldos, las tasas y los pagos mínimos actuales. Los cálculos aquí son estimados y ellos pueden calcular de forma ligeramente distinta. Luego, elige el método que puedas mantener mes a mes. La avalancha ahorra $428, pero la bola de nieve te da una deuda menos en el mes 8, lo que puede motivarte.
Si eliges la avalancha, asegúrate de seguir pagando los mínimos de las otras deudas y dirigir todo el extra a la tarjeta al 27%. Si eliges la bola de nieve, ataca el préstamo al 9% hasta eliminarlo y luego sigue con la tarjeta al 27%. En ambos casos, no agregues cargos nuevos y mantén el pago total de $500. Revisa tu progreso cada mes y ajusta si cambian tus ingresos o gastos. Y recuerda: esto es una estimación, no asesoría financiera; consulta con un profesional si tienes dudas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la avalancha ahorra solo $428 si la tarjeta al 27% es mucho más cara?
Porque el presupuesto de $500 es limitado y los saldos no son enormes. La tarjeta al 27% se paga relativamente rápido en ambos métodos, y la diferencia de meses no es muy grande. Aun así, $428 es dinero real que te quedas en el bolsillo.
¿Qué método es mejor si me cuesta mantener la motivación?
La bola de nieve puede ayudarte a ver resultados antes: eliminas el préstamo al 9% en el mes 8. Eso te da un impulso psicológico. La avalancha ahorra más, pero la primera deuda desaparece en el mes 18. Elige según lo que te funcione, siempre pagando los mínimos de las otras deudas.
¿Puedo combinar los dos métodos?
Sí, puedes empezar con la bola de nieve para eliminar una deuda pequeña y luego cambiar a la avalancha. Con estos números, si empiezas con el préstamo al 9% y luego atacas la tarjeta al 27%, terminarías en algún punto entre los 32 y 33 meses. Lo importante es no dejar de pagar el total de $500.
¿Qué pasa si mis pagos mínimos cambian?
Los cálculos asumen pagos mínimos fijos según lo indicado. Si tus mínimos suben o bajan, el tiempo y los intereses cambiarán. Confirma con tu prestamista y emisor de tarjeta los mínimos actuales y ajusta tu presupuesto para seguir pagando $500 en total.