Al consolidar $15,000 de deuda de tarjeta al 24% APR (TAE) en un préstamo al 12% a 5 años, pagarías $333.67 al mes y ahorrarías $5,871 en intereses. Sin consolidar, pagarías $431.52 al mes y $10,891 en intereses.
Los cálculos
Datos
| Saldo de tarjeta de crédito | $15,000 |
|---|---|
| APR de la tarjeta | 24% |
| APR del préstamo | 12% |
| Plazo del préstamo | 60 meses (5 años) |
| Comisión de originación | 0% |
La fórmula explicada
Pago mensual = monto × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con r = APR ÷ 12 y n = 60 meses. Calcúlalo para las tarjetas al 24% y para el préstamo al 12%. Interés total = pago × meses − monto. Ahorro = interés de la tarjeta − (interés del préstamo + comisiones).
Paso a paso
| Opción | Pago mensual | Tiempo | Interés | Comisión | Total pagado |
|---|---|---|---|---|---|
| Mantener las tarjetas al 24% | $431.52 | 60 meses | $10,891 | $0 | $25,891 |
| Préstamo de consolidación al 12% | $333.67 | 60 meses | $5,020 | $0 | $20,020 |
| Mantener las tarjetas, pagar $333.67 | $333.67 | 116 meses | $23,647 | $0 | $38,647 |
Resultado
- Pago mensual del préstamo: $333.67
- Interés total del préstamo: $5,020
- Tarjetas pagadas en el mismo tiempo: pago mensual: $431.52
- Tarjetas pagadas en el mismo tiempo: interés total: $10,891
- Ahorro al consolidar: $5,871
- Diferencia en el pago mensual: $97.85
- Tarjetas con el pago de $334 del préstamo: tiempo para pagar: 116 meses (9 años y 8 meses)
- Tarjetas con el pago de $334 del préstamo: interés total: $23,647
Supuestos
- Ambas opciones pagan la deuda en el mismo plazo con pagos mensuales fijos y sin nuevos cargos en las tarjetas.
- Sin comisión de originación.
- La aprobación del préstamo y tu tasa real dependen de tu crédito e ingresos.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente diferente.
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Qué significa este ahorro para tu bolsillo
El ahorro de $5,871 es la diferencia entre los intereses que pagarías si sigues con las tarjetas al 24% APR (TAE) y los que pagarías con el préstamo al 12% a 5 años. No es dinero que recibes hoy, sino dinero que dejas de pagar durante el plazo. En la práctica, es como si te quedaras con casi seis mil dólares que antes se iban a los intereses.
Además, tu pago mensual baja de $431.52 a $333.67, una diferencia de $97.85 al mes. Ese respiro mensual puede ayudarte a cubrir otros gastos o a crear un fondo de emergencia para no volver a endeudarte. Pero ojo: el ahorro solo se materializa si no usas las tarjetas para nuevos cargos. Si las sigues usando, la deuda total crece y el ahorro desaparece.
Qué impulsa el ahorro y cómo podría cambiar
La clave está en la tasa. Al pasar del 24% al 12%, pagas menos interés por el mismo saldo. El plazo de 5 años también importa: es el tiempo que necesitas para liquidar el préstamo con pagos fijos. Si el plazo fuera más corto, el pago mensual subiría, pero el interés total bajaría; si fuera más largo, el pago bajaría, pero pagarías más intereses. Con los números que ves, el préstamo a 5 años equilibra un pago accesible con un ahorro considerable.
Otro factor es la comisión de originación. Aquí es 0%, así que no reduce el ahorro. Si tu préstamo tuviera una comisión, el ahorro neto sería menor. También influye tu crédito: la tasa del 12% es un supuesto; si tu FICO es más bajo, podrías recibir una tasa más alta y el ahorro se reduciría. Confirma con tu prestamista la tasa y cualquier cargo antes de firmar.
Qué pasa si sigues pagando las tarjetas con el pago del préstamo
Si en lugar de consolidar decides pagar las tarjetas al 24% pero abonando solo $334 al mes (similar al pago del préstamo), tardarías 116 meses (9 años y 8 meses) en liquidarlas y pagarías $23,647 en intereses. Esa es la trampa de las tarjetas: el pago mínimo o un pago fijo bajo estira la deuda por años. El préstamo a 5 años te obliga a un plazo definido y te ahorra $5,871 frente a pagar las tarjetas en el mismo tiempo, pero el ahorro es aún mayor si comparas con ese escenario de 116 meses.
Por eso, al consolidar, lo más importante es no volver a usar las tarjetas. Si las usas, podrías terminar con la deuda del préstamo más la de las tarjetas. Una buena práctica es guardarlas o cancelarlas una vez pagadas, y avisar a tu emisor para que no te aumente el límite de crédito.
Pasos prácticos antes de consolidar
Antes de dar el paso, revisa tu presupuesto para asegurarte de que puedes cubrir el pago mensual de $333.67 sin ahogarte. Pide cotizaciones a varios prestamistas y compara la tasa, el plazo y las comisiones. Pregunta específicamente por la comisión de originación y si hay penalidad por pagar antes. Verifica que el préstamo no tenga cargos ocultos que se coman el ahorro.
Una vez que tengas el préstamo, destina el dinero directamente a pagar las tarjetas. No lo uses para otros gastos. Y sigue pagando a tiempo: un solo pago atrasado puede dañar tu crédito y hacer que pierdas la tasa preferencial. Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero o con tu prestamista. Recuerda que estos son estimados y no asesoría financiera, fiscal ni legal.
Preguntas frecuentes
¿El ahorro de $5,871 es inmediato?
No. Es el total de intereses que dejarás de pagar a lo largo de los 5 años del préstamo. Lo ves reflejado mes a mes en un pago menor y en que no se acumulan intereses al 24%. Para que se cumpla, debes pagar el préstamo según lo acordado y no generar nuevos cargos en las tarjetas.
¿Qué pasa si mi tasa del préstamo es más alta del 12%?
Si tu tasa es más alta, el pago mensual sube y el interés total también, así que el ahorro frente a las tarjetas se reduce. La tasa que te ofrezcan depende de tu crédito e ingresos. Pide varias cotizaciones y compara el costo total antes de decidir.
¿Debo cancelar las tarjetas después de consolidar?
No es obligatorio, pero si las dejas abiertas y las usas, podrías volver a endeudarte y perder el ahorro. Una opción es guardarlas en un lugar de difícil acceso o cancelarlas una vez que estén en cero. Considera el impacto en tu historial de crédito antes de cancelar.
¿La consolidación afecta mi puntaje de crédito?
Puede afectarlo de varias formas. Abrir un préstamo nuevo genera una consulta dura, que puede bajar tu puntaje temporalmente. Pero si usas el préstamo para pagar las tarjetas, tu utilización de crédito baja, lo que suele ayudar. Con el tiempo, pagar a tiempo mejora tu historial. Los resultados varían según tu situación.
¿Qué pasa si sigo pagando solo el mínimo de las tarjetas?
Si pagas solo el mínimo, la deuda puede durar muchos años y pagarías mucho más en intereses. En el escenario de pagar $334 al mes, tardarías 116 meses y pagarías $23,647 en intereses. Consolidar a una tasa menor y plazo fijo te ayuda a salir de ese ciclo.