La avalancha ahorra más: pagas $4,715 de interés y quedas libre en 32 meses, frente a $5,573 y 33 meses de la bola de nieve. La diferencia es de $858 y 1 mes. Ataca primero el APR (TAE) más alto.
Los cálculos
Datos
| Préstamo al 7% | $2,000 al 7% APR, $40 de mínimo |
|---|---|
| Tarjeta al 29% | $6,000 al 29% APR, $180 de mínimo |
| Tarjeta al 19% | $9,000 al 19% APR, $230 de mínimo |
| Presupuesto mensual total | $700 |
La fórmula explicada
Cada mes: suma el interés a cada deuda (saldo × APR ÷ 12), paga todos los mínimos y luego envía el resto del presupuesto de $700 a una deuda objetivo. La bola de nieve ataca el saldo más pequeño; la avalancha ataca el APR más alto. Cuando una deuda desaparece, su mínimo se suma al pago extra. Repite hasta que cada saldo sea $0 y suma el interés.
Paso a paso
| Método | Libre de deudas en | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Bola de nieve (saldo más pequeño primero) | 33 meses | $5,573 | $22,573 |
| Avalancha (APR más alto primero) | 32 meses | $4,715 | $21,715 |
| Deuda | Saldo | APR | Bola de nieve | Avalancha |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo al 7% | $2,000 | 7% | Mes 8 | Mes 32 |
| Tarjeta al 29% | $6,000 | 29% | Mes 22 | Mes 18 |
| Tarjeta al 19% | $9,000 | 19% | Mes 33 | Mes 30 |
Resultado
- Bola de nieve: libre de deudas en: 33 meses (2 años y 9 meses)
- Bola de nieve: interés total: $5,573
- Bola de nieve: orden de pago: Préstamo al 7% (mes 8), Tarjeta al 29% (mes 22), Tarjeta al 19% (mes 33)
- Avalancha: libre de deudas en: 32 meses (2 años y 8 meses)
- Avalancha: interés total: $4,715
- Avalancha: orden de pago: Tarjeta al 29% (mes 18), Tarjeta al 19% (mes 30), Préstamo al 7% (mes 32)
- Interés que ahorra la avalancha: $858
- Diferencia en tiempo: 1 mes
Supuestos
- Los mismos $700 cada mes, pagos mínimos fijos según la lista y sin cargos nuevos.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera un poco diferente.
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Qué significa este resultado para tu bolsillo
Con un presupuesto de $700 al mes, la diferencia entre los dos métodos no es enorme, pero es real. La avalancha te deja libre de deudas en 32 meses (2 años y 8 meses) y pagas $4,715 de interés. La bola de nieve te deja libre en 33 meses (2 años y 9 meses) y pagas $5,573. La avalancha te ahorra $858 y 1 mes.
Ese mes extra y esos $858 pueden parecer poco frente a casi tres años de esfuerzo, pero piensa en lo que representan: es dinero que no sale de tu bolsillo y un mes antes en el que puedes respirar. Para muchas personas, la deuda se siente como una losa; saber que hay un final cercano y que estás pagando menos por el camino cambia la forma en que vives el proceso.
Por qué la avalancha gana en este caso
La razón es simple: la deuda más cara es la tarjeta al 29% APR (TAE). Cada mes que ese saldo sigue vivo, genera intereses a un ritmo alto. La avalancha dirige todo el dinero extra a esa tarjeta primero, así que deja de acumular intereses antes. En cambio, la bola de nieve ataca primero el préstamo al 7% APR (TAE), que es el saldo más pequeño pero también el más barato. Eliminarlo rápido da una victoria psicológica, pero mientras tanto la tarjeta al 29% sigue creciendo.
Fíjate en el orden de pago: con la avalancha, la tarjeta al 29% desaparece en el mes 18; con la bola de nieve, en el mes 22. Esos cuatro meses de diferencia en la deuda más cara son los que producen el ahorro de $858. La tarjeta al 19% también se beneficia: con la avalancha se paga en el mes 30, y con la bola de nieve en el mes 33.
Cómo cambiar el resultado con los números que tienes
Los resultados dependen de tres cosas: el presupuesto mensual, los saldos y los APR (TAE). Con los mismos $700 al mes, no puedes cambiar los saldos ni las tasas, pero sí puedes decidir a qué deuda va el dinero extra. Si eliges la avalancha, ya estás aprovechando al máximo esos $700.
Si en algún momento pudieras aumentar el presupuesto, aunque no sea en este ejercicio, cada dólar extra iría directo a la deuda objetivo y reduciría tanto el tiempo como los intereses. Pero incluso sin cambiar nada, la decisión de método es gratis y marca la diferencia. También importa no añadir cargos nuevos: si sigues usando las tarjetas, el saldo sube y los cálculos cambian. La disciplina de no generar deuda nueva es tan importante como el método que elijas.
Pasos prácticos para empezar hoy
Primero, confirma con tu prestamista y el emisor de cada tarjeta cuáles son tus pagos mínimos reales y tus APR (TAE) actuales. Los números de este ejemplo son estimados y pueden variar ligeramente. Luego, organiza tus deudas en una lista con saldo, tasa y pago mínimo. Si eliges la avalancha, ordena de mayor a menor APR (TAE): tarjeta al 29%, tarjeta al 19%, préstamo al 7%. Si eliges la bola de nieve, ordena de menor a mayor saldo: préstamo al 7%, tarjeta al 29%, tarjeta al 19%.
Después, automatiza los pagos mínimos para no olvidarlos y envía el resto de los $700 a la deuda objetivo cada mes. Cuando una deuda llegue a $0, suma su pago mínimo al siguiente objetivo. Revisa tu progreso cada mes y ajusta si tus mínimos o tasas cambian. Y recuerda: esto es un estimado para entender las matemáticas, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Para decisiones importantes, consulta con un profesional.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tardaré en quedar libre de deudas con $700 al mes?
Con los saldos y tasas de este ejemplo, quedarías libre en 32 meses (2 años y 8 meses) si usas la avalancha, o en 33 meses (2 años y 9 meses) si usas la bola de nieve. La diferencia es de solo 1 mes, pero el ahorro en intereses es de $858 a favor de la avalancha.
¿Qué método es mejor si me desanimo fácilmente?
La bola de nieve puede darte una victoria rápida al eliminar primero el saldo más pequeño (el préstamo al 7% en el mes 8). Eso ayuda a mantener la motivación. La avalancha ahorra más dinero ($858) pero la primera deuda desaparece en el mes 18. Elige según lo que te mantenga constante.
¿Puedo cambiar de método a mitad del camino?
Sí, puedes cambiar. Si empiezas con bola de nieve y luego pasas a avalancha, el ahorro y el tiempo se ajustarán. Lo importante es que cada mes envíes el dinero extra a una sola deuda y que no agregues cargos nuevos. Recalcula tus números si cambias de estrategia.
¿Qué pasa si mis pagos mínimos o tasas son diferentes?
Los resultados cambiarán. Este ejemplo usa mínimos fijos de $40, $180 y $230, y tasas de 7%, 29% y 19%. Si tus mínimos o APR (TAE) son distintos, el tiempo y los intereses variarán. Confirma con tu prestamista y emisor de tarjeta tus términos exactos antes de decidir.