Sí, vale la pena: consolidar te ahorra $3,523 en intereses y bajas el pago mensual de $502.87 a $405.02. El préstamo al 11% APR (TAE) con comisión del 3% cuesta menos que seguir con la tarjeta al 29%. Confirma tu tasa real con el prestamista.
Los cálculos
Datos
| Saldo de la tarjeta de crédito | $12,000 |
|---|---|
| APR de la tarjeta | 29% |
| APR del préstamo | 11% |
| Plazo del préstamo | 36 meses (3 años) |
| Comisión de apertura | 3% |
La fórmula explicada
Pago mensual = monto × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con r = APR ÷ 12 y n = 36 meses. Calcúlalo para las tarjetas al 29% y para el préstamo al 11%. Interés total = pago × meses − monto. Ahorro = interés de la tarjeta − (interés del préstamo + comisiones).
Paso a paso
| Opción | Pago mensual | Tiempo | Interés | Comisión | Total pagado |
|---|---|---|---|---|---|
| Mantener las tarjetas al 29% | $502.87 | 36 meses | $6,103 | $0 | $18,103 |
| Préstamo de consolidación al 11% | $405.02 | 36 meses | $2,209 | $371 | $14,581 |
| Mantener las tarjetas, pagar $405.02 | $405.02 | 53 meses | $9,352 | $0 | $21,352 |
Resultado
- Monto del préstamo necesario para netear el saldo después de la comisión: $12,371
- Comisión de apertura: $371
- Pago mensual del préstamo: $405.02
- Interés total del préstamo: $2,209
- Tarjetas pagadas en el mismo tiempo: pago mensual: $502.87
- Tarjetas pagadas en el mismo tiempo: interés total: $6,103
- Ahorro al consolidar: $3,523
- Diferencia en el pago mensual: $97.85
- Tarjetas con el pago de $405 del préstamo: tiempo para pagar: 53 meses (4 años y 5 meses)
- Tarjetas con el pago de $405 del préstamo: interés total: $9,352
Supuestos
- Ambas opciones pagan la deuda en el mismo plazo con pagos mensuales fijos y sin nuevos cargos a la tarjeta.
- La comisión de apertura del 3% se deduce del préstamo, así que pides $12,371 para liquidar $12,000.
- La aprobación del préstamo y tu tasa real dependen de tu crédito e ingresos.
- La comisión de apertura del 3% se deduce del préstamo, así que el préstamo tiene que ser mayor que el saldo para liquidar las tarjetas. Ese monto mayor es la base para el pago y el interés.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente diferente.
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Qué significa el ahorro de $3,523 para tu bolsillo
El número que más importa es el ahorro neto: $3,523. Eso es lo que te queda en el bolsillo al comparar dos caminos con el mismo plazo de 36 meses. No es dinero que recibes hoy, sino intereses que dejas de pagar. En la tarjeta, pagarías $6,103 de interés total; con el préstamo, pagarías $2,209 de interés más $371 de comisión. La diferencia es tu ahorro.
También baja el pago mensual: de $502.87 con la tarjeta a $405.02 con el préstamo. Esa diferencia de $97.85 al mes puede parecer poca, pero sumada durante 36 meses es parte de por qué el préstamo sale mejor. Eso sí, el pago menor no es magia: el préstamo tiene una tasa más baja y eso reduce tanto el pago como el interés total.
Ojo con un detalle: para liquidar $12,000 después de la comisión del 3%, el préstamo tiene que ser de $12,371. La comisión se deduce del préstamo, así que pides más de lo que debes en la tarjeta. Ese monto mayor es la base para calcular el pago y el interés. Si el prestamista no te permite incluir la comisión en el préstamo, tendrías que pagarla aparte y el cálculo cambiaría.
Qué impulsa el resultado y cómo podría cambiar
Lo que hace que consolidar funcione aquí es la diferencia entre el 29% de la tarjeta y el 11% del préstamo. Esa brecha es grande y por eso el ahorro aparece incluso después de pagar la comisión del 3%. Si la tasa del préstamo fuera más alta o la comisión más grande, el ahorro se reduciría. Con los números que tienes, el resultado es claro.
El plazo también importa. Aquí comparamos 36 meses en ambos casos. Si con la tarjeta pagaras solo $405.02 al mes (el pago del préstamo), tardarías 53 meses en liquidar la deuda y pagarías $9,352 de interés. Es decir, el pago más bajo del préstamo no solo te ahorra intereses, también te da un plazo fijo de 36 meses en lugar de 53 meses. Esa diferencia de tiempo es parte del valor de consolidar.
Ahora, lo que no controlas: la aprobación del préstamo y tu tasa real dependen de tu crédito e ingresos. El 11% es una tasa de referencia para el cálculo, no una garantía. Antes de firmar, pide la tasa anual efectiva y la comisión exacta por escrito. Si la tasa sube mucho o la comisión es mayor, el ahorro puede reducirse o desaparecer. Confirma con el prestamista.
Pasos prácticos antes de consolidar
Primero, verifica el saldo exacto de todas tus tarjetas y confirma que no haya cargos nuevos. El cálculo asume que no agregas cargos a la tarjeta después de consolidar. Si sigues usando la tarjeta y acumulas deuda nueva, el ahorro se pierde y terminas con dos deudas.
Segundo, pide al prestamista el desglose completo: monto del préstamo, tasa APR (TAE), comisión de apertura, pago mensual y plazo. Compara ese pago de $405.02 con lo que puedes pagar sin ahogarte. Si el pago del préstamo te deja sin margen, tal vez no sea el mejor momento para comprometerte a 36 meses.
Tercero, asegúrate de que el préstamo se use para pagar las tarjetas directamente o que tú lo hagas de inmediato. No dejes el dinero en tu cuenta sin aplicar al saldo. Y guarda el comprobante de pago de cada tarjeta.
Por último, recuerda que estos son estimados para mostrarte cómo funcionan las matemáticas, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera ligeramente diferente. Confirma los detalles con cada uno.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si sigo usando la tarjeta después de consolidar?
El cálculo asume que no agregas cargos nuevos a la tarjeta. Si la usas y acumulas deuda, tendrías dos pagos: el del préstamo y el nuevo saldo de la tarjeta. Eso puede borrar el ahorro de $3,523. Lo práctico es dejar la tarjeta sin usar o cancelarla después de pagarla, si el emisor lo permite.
¿La comisión del 3% se paga aparte o se incluye en el préstamo?
En este cálculo, la comisión se deduce del préstamo: pides $12,371 para liquidar $12,000. Por eso el pago y el interés se calculan sobre $12,371. Si tu prestamista te cobra la comisión aparte, el monto del préstamo sería menor, pero tendrías que pagar la comisión de tu bolsillo. Pregunta cómo lo maneja antes de firmar.
¿El pago mensual del préstamo es fijo durante los 36 meses?
El cálculo usa pagos mensuales fijos y sin nuevos cargos. Así funciona un préstamo personal típico a plazo fijo. Pero confirma con el prestamista que no haya ajustes, penalidades por pago anticipado ni cargos adicionales. La tasa APR (TAE) y la comisión deben quedar por escrito.
¿Qué pasa si no me aprueban el préstamo al 11%?
El 11% es la tasa usada para el cálculo, no una oferta garantizada. La aprobación y tu tasa real dependen de tu crédito e ingresos. Si te ofrecen una tasa más alta, el ahorro de $3,523 se reduce. Pide varias cotizaciones y compara el costo total antes de decidir. Confirma con cada prestamista.