Sí, vale la pena: pagas $175 de comisión y apenas $2 de interés, así que tu ahorro neto por transferir es de $874. Además liquidas la deuda en 19 meses en vez de 23. Confirma los términos con tu emisor.
Los cálculos
Datos
| Saldo | $3,500 |
|---|---|
| APR actual | 28% |
| Pago mensual | $200 |
| Comisión por transferencia | 5% |
| APR promocional | 0% por 18 meses |
| APR después de la promo | 27% |
La fórmula explicada
Si no haces nada: cada mes el interés = saldo × 28% ÷ 12, y luego el pago. Si transfieres: la comisión del 5% se suma al saldo desde el primer día, la tasa es 0% por 18 meses y después 27% ÷ 12 al mes sobre lo que quede. El costo de cada opción = interés + comisiones; el ahorro es la diferencia.
Paso a paso
| Opción | Comisión inicial | Interés | Costo total | Tiempo para pagar |
|---|---|---|---|---|
| Mantener el saldo al 28% | $0 | $1,051 | $1,051 | 23 meses |
| Transferir (comisión del 5%) | $175 | $2 | $177 | 19 meses |
| Año | Pagado | Interés | Saldo al final |
|---|---|---|---|
| Año 1 | $2,400 | $783 | $1,883 |
| Año 2 (11 meses) | $2,151 | $268 | $0 |
| Año | Pagado | Interés | Saldo al final |
|---|---|---|---|
| Año 1 | $2,400 | $0 | $1,275 |
| Año 2 (7 meses) | $1,277 | $2 | $0 |
Resultado
- Comisión por transferencia: $175
- Si no haces nada: tiempo para pagar: 23 meses (1 año y 11 meses)
- Si no haces nada: interés total: $1,051
- Si transfieres: tiempo para pagar: 19 meses (1 año y 7 meses)
- Si transfieres: interés: $2
- Si transfieres: costo total (comisión + interés): $177
- Ahorro neto por transferir: $874
- Saldo que queda cuando termina la promo: $75
- Pago necesario para liquidar el saldo transferido antes de que termine la promo: $204.17
Supuestos
- El mismo pago de $200 en ambas opciones, sin compras nuevas y con aprobación para el saldo completo.
- Un APR del 27% sobre lo que quede después de la promo; la tasa de tu tarjeta puede ser diferente.
- El interés se calcula mensualmente como APR ÷ 12. Los emisores de tarjetas suelen cobrar interés sobre el saldo diario promedio, lo que puede sumar un poco más de lo que se muestra.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las cuentas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, los emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de forma un poco diferente.
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Qué significa el ahorro de $874 para tu bolsillo
El número que importa aquí es el ahorro neto de $874. No es un descuento simbólico: es dinero que dejas de pagar en intereses y comisiones durante los próximos 19 meses. Sin hacer nada, tu deuda de $3,500 al 28% APR (TAE) te costaría $1,051 en intereses y tardarías 23 meses en liquidarla con pagos de $200. Al transferir, la comisión del 5% son $175 y el interés total es de apenas $2, porque la tasa promocional es 0% por 18 meses.
Ese contraste es lo que hace que la transferencia tenga sentido. La comisión duele una sola vez, pero el interés que evitas se acumula mes tras mes. Y hay un detalle tranquilizador: con pagos de $200, cuando termina la promo todavía te quedaría un saldo de $75. Es decir, no necesitas hacer un pago gigante de último minuto para evitar que te empiecen a cobrar la tasa posterior.
Qué hace que esta oferta funcione (y qué la podría arruinar)
Tres cosas sostienen este resultado. Primero, el pago mensual de $200 es suficientemente alto: cubre la comisión y va bajando el saldo transferido a buen ritmo. Segundo, el plazo de 0% por 18 meses es largo comparado con lo que tardas en pagar. Tercero, el saldo que queda al final de la promo es mínimo, así que la tasa posterior del 27% casi no alcanza a generar intereses.
Lo que cambiaría el resultado es no mantener el mismo pago. Si pagas menos de $200 al mes, el saldo al final de la promo crece y empiezas a pagar interés sobre él. Si haces compras nuevas con la tarjeta a la que transferiste, esas compras suelen tener su propia tasa y no entran en la promo, así que el ahorro se puede esfumar. Y si el límite de crédito no alcanza para mover los $3,500 completos, la parte que quede en la tarjeta vieja sigue generando intereses al 28% APR (TAE).
También conviene saber que el cálculo asume interés mensual simple (APR ÷ 12). Los emisores de tarjetas suelen cobrar interés sobre el saldo diario promedio, lo que puede sumar un poco más de lo que ves aquí. Aun así, la diferencia entre $1,051 y $177 es tan grande que el orden de magnitud no cambia.
Cómo decidir y qué hacer ahora
Antes de solicitar la transferencia, verifica tres datos concretos con tu emisor: que la comisión sea realmente del 5%, que el 0% dure los 18 meses completos y que la tasa después de la promo sea la que te indicaron. Pregunta también si la oferta aplica al saldo completo de $3,500 o solo a una parte, y si hay algún límite en el monto que puedes transferir.
Si todo cuadra, el plan es sencillo:
- Haz la transferencia y confirma que la comisión de $175 quedó incluida en el saldo.
- Programa un pago automático de $200 al mes para no fallar ninguna fecha.
- No uses esa tarjeta para compras nuevas mientras pagas la deuda transferida.
- Revisa tu saldo alrededor del mes 18: con pagos de $200 deberías estar cerca de los $75, y el pago necesario para liquidar justo antes de que termine la promo es de $204.17.
Si puedes pagar un poco más de $200 en algún mes, mejor: reduces aún más el saldo que queda expuesto a la tasa posterior. Y si en algún momento la promo se complica, recuerda que estos son estimados para ver cómo funcionan las cuentas, no asesoría financiera. Confirma siempre los términos con tu emisor de tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no logro pagar todo antes de que terminen los 18 meses?
Con pagos de $200 al mes, cuando termina la promo te quedaría un saldo de $75. A partir de ahí se aplicaría la tasa posterior del 27% sobre ese saldo, así que el interés sería mínimo. El pago necesario para liquidar justo antes de que termine la promo es de $204.17.
¿La comisión del 5% se paga aparte o se suma al saldo?
En este cálculo, la comisión de $175 se suma al saldo desde el primer día. Eso significa que empiezas debiendo más en la tarjeta nueva, pero como la tasa es 0% durante la promo, ese monto extra no genera intereses mientras dure la oferta.
¿Y si mi pago mensual es menor de $200?
El ahorro de $874 depende de mantener el pago de $200. Si pagas menos, el saldo al final de la promo sería mayor y empezarías a pagar interés al 27% sobre una cantidad más alta. La comisión de $175 ya la habrías pagado, así que el beneficio se reduce.
¿Conviene transferir si la tasa después de la promo es más alta que la de mi tarjeta actual?
En este caso no importa mucho, porque con pagos de $200 casi liquidas el saldo antes de que termine la promo. Solo quedarían $75 expuestos a la tasa posterior. Si tu pago fuera menor, esa tasa posterior sí tendría más peso en la decisión.
¿El cálculo incluye compras nuevas que haga con la tarjeta?
No. El cálculo asume que no haces compras nuevas. Las compras nuevas suelen tener su propia tasa y no entran en la promoción del 0%, así que podrían generar intereses aparte y reducir el ahorro. Lo más práctico es dejar esa tarjeta solo para la deuda transferida.