Un préstamo personal de $15,000 a 13% APR (TAE) a 60 meses cuesta $2,283 más en intereses que uno a 36 meses. El pago mensual baja $164.11, pero pagas más tiempo y más intereses totales.
Los cálculos
Datos
| Préstamo a 36 meses: monto | $15,000 |
|---|---|
| Préstamo a 36 meses: APR | 13% |
| Préstamo a 36 meses: plazo | 36 meses (3 años) |
| Préstamo a 60 meses: monto | $15,000 |
| Préstamo a 60 meses: APR | 13% |
| Préstamo a 60 meses: plazo | 60 meses (5 años) |
La fórmula explicada
Para cada préstamo: pago mensual = monto × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con r = APR ÷ 12 y n = meses. Total de intereses = pago × meses − monto. El costo de la diferencia es el total de intereses del préstamo 2 menos el del préstamo 1.
Paso a paso
| Préstamo | APR | Plazo | Pago mensual | Total de intereses | Total pagado |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo a 36 meses | 13% | 36 meses | $505.41 | $3,195 | $18,195 |
| Préstamo a 60 meses | 13% | 60 meses | $341.30 | $5,478 | $20,478 |
| Mes | Saldo inicial | Interés | Pago | A capital | Saldo final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,000.00 | $162.50 | $505.41 | $342.91 | $14,657.09 |
| 2 | $14,657.09 | $158.79 | $505.41 | $346.62 | $14,310.47 |
| 3 | $14,310.47 | $155.03 | $505.41 | $350.38 | $13,960.09 |
| Mes | Saldo inicial | Interés | Pago | A capital | Saldo final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,000.00 | $162.50 | $341.30 | $178.80 | $14,821.20 |
| 2 | $14,821.20 | $160.56 | $341.30 | $180.73 | $14,640.47 |
| 3 | $14,640.47 | $158.61 | $341.30 | $182.69 | $14,457.78 |
| Año | Préstamo a 36 meses | Préstamo a 60 meses | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Año 1 | $1,696 | $1,817 | $122 |
| Año 2 | $1,093 | $1,503 | $410 |
| Año 3 | $406 | $1,145 | $739 |
| Año 4 | $0 | $738 | $738 |
| Año 5 | $0 | $274 | $274 |
Resultado
- Préstamo a 36 meses: pago mensual: $505.41
- Préstamo a 36 meses: total de intereses: $3,195
- Préstamo a 36 meses: total pagado: $18,195
- Préstamo a 60 meses: pago mensual: $341.30
- Préstamo a 60 meses: total de intereses: $5,478
- Préstamo a 60 meses: total pagado: $20,478
- Diferencia en el total de intereses: $2,283
- Diferencia en el pago mensual: $164.11
Supuestos
- Préstamos de tasa fija con pagos mensuales iguales, sin comisiones y sin pago anticipado.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera un poco diferente.
Recibe ayuda con esto
¿Quieres ayuda para comparar tus opciones de préstamo? Deja tus datos y un especialista se comunicará contigo. Es gratis y sin compromiso.
Qué pasa después: tus datos van directo al equipo de FinancialPath — sin revisión de crédito y sin nada que pagar. Alguien lee lo que enviaste y te responde por correo, teléfono o mensaje de texto. Si nos dices que paremos, paramos.
¿Qué significa pagar $2,283 más en intereses?
Ese monto es lo que pagas de más por estirar el préstamo de 36 a 60 meses. En el de 36 meses, los intereses totales son $3,195; en el de 60 meses, $5,478. La diferencia, $2,283, es el costo real de tener una mensualidad más baja.
No es un cargo extra ni una penalización: es el precio de deber dinero por más tiempo. Cada mes que pasa, el saldo pendiente genera intereses. Al alargar el plazo, aunque la tasa sea la misma (13%), acumulas más meses de intereses.
Si tu presupuesto te permite pagar $505.41 al mes, el préstamo a 36 meses te ahorra $2,283. Si necesitas la mensualidad de $341.30, el de 60 meses te da alivio inmediato, pero pagas más a largo plazo.
¿Por qué el pago mensual baja $164.11?
La mensualidad baja porque repartes el mismo monto ($15,000) y los intereses entre más meses. En el de 36 meses, pagas $505.41; en el de 60 meses, $341.30. Esa diferencia de $164.11 es atractiva si tu flujo de efectivo está ajustado.
Pero ojo: aunque pagas menos cada mes, el total pagado sube. En el de 36 meses pagas $18,195 en total; en el de 60 meses, $20,478. Es decir, $2,283 más.
La decisión no es solo matemática. Si usar esos $164.11 mensuales te evita endeudarte con una tarjeta de crédito u otro préstamo más caro, el plazo largo puede tener sentido. Si no, pagar en 36 meses es más barato.
¿Cómo puedes cambiar el resultado?
Solo tienes los números de este escenario: $15,000, 13% APR (TAE), 36 o 60 meses. Con esos datos, las opciones son elegir uno de los dos plazos. No hay otros números para calcular escenarios distintos.
Si eliges el de 60 meses, podrías pagar más de la mensualidad cuando puedas, pero eso no está en los resultados y dependería de las reglas de tu prestamista. Pregunta si tu préstamo permite pagos adicionales sin penalización y cómo se aplican.
Si eliges el de 36 meses, la mensualidad es más alta, pero el total de intereses es menor. Asegúrate de que $505.41 quepa en tu presupuesto mes a mes.
Antes de decidir, compara ofertas de varios prestamistas. La tasa que te ofrezcan puede ser distinta a 13%. Confirma con tu prestamista los términos exactos, comisiones y si hay penalización por pago anticipado.
Pasos prácticos antes de firmar
Revisa tu presupuesto con honestidad. ¿Puedes pagar $505.41 al mes sin ahogarte? Si la respuesta es sí, el plazo de 36 meses te ahorra $2,283. Si no, el de 60 meses con $341.30 puede ser más manejable, pero asume el costo extra.
Pide al prestamista el desglose completo: tasa, APR (TAE), cargos, seguro si lo hay, y el total a pagar. Compara ese total con los $18,195 y $20,478 de este ejemplo.
Pregunta específicamente si hay penalización por pagar antes. Si no la hay, podrías reducir intereses pagando más cuando puedas, aunque eso no está reflejado en estos cálculos.
Recuerda que estos son estimados. Los prestamistas pueden calcular de manera un poco diferente. Confirma siempre con tu prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar menos intereses si hago pagos extra en el préstamo a 60 meses?
Depende de las reglas de tu prestamista. Si permite pagos adicionales sin penalización y los aplica al capital, podrías reducir el total de intereses. Pero eso no está en estos resultados. Pregunta directamente a tu prestamista cómo se aplican los pagos extra y si hay algún cargo.
¿Qué pasa si mi tasa es más alta o más baja que 13%?
Los números cambiarían. Con una tasa más alta, la diferencia en intereses entre 36 y 60 meses sería mayor; con una más baja, menor. Pero no podemos calcularlo aquí porque solo tenemos el 13% de este ejemplo. Solicita cotizaciones con tu tasa real.
¿La diferencia de $2,283 es lo único que debo considerar?
No. También importa tu presupuesto mensual. El pago de $341.30 a 60 meses es más fácil de manejar que $505.41 a 36 meses. Si el pago alto te lleva a endeudarte con tarjetas, el ahorro de intereses puede desaparecer. Evalúa ambas cosas.
¿Estos cálculos incluyen comisiones o seguros?
No. Los resultados asumen préstamos de tasa fija, pagos mensuales iguales, sin comisiones y sin pago anticipado. Tu préstamo real puede incluir cargos adicionales. Pide el desglose completo al prestamista y compara el total a pagar, no solo la mensualidad.