Con un pago mensual de $300, al terminar los 12 meses te quedaría un saldo de $400 de la compra. Como no pagaste todo a tiempo, el emisor cobra de una sola vez el interés diferido acumulado: $634. Tu saldo después sería $1,034.
Los cálculos
Datos
| Compra | $4,000 |
|---|---|
| APR de la tarjeta | 26.99% |
| Promoción | sin intereses si se paga en su totalidad en 12 meses |
| Pago mensual | $300 |
La fórmula explicada
Durante la promoción, los intereses siguen acumulándose: cada mes, se suma al total de intereses diferidos el saldo × APR ÷ 12 (26.99% ÷ 12 = 2.249% al mes). Si queda algo sin pagar de la compra cuando termina la promoción, se cobra todo el total acumulado de una vez. Si el saldo es $0 para entonces, no se cobra nada.
Paso a paso
| Mes | Interés de este mes | Intereses diferidos hasta ahora | Saldo después del pago |
|---|---|---|---|
| 1 | $89.97 | $89.97 | $3,700.00 |
| 2 | $83.22 | $173.19 | $3,400.00 |
| 3 | $76.47 | $249.66 | $3,100.00 |
| 4 | $69.72 | $319.38 | $2,800.00 |
| 5 | $62.98 | $382.36 | $2,500.00 |
| 6 | $56.23 | $438.59 | $2,200.00 |
| 7 | $49.48 | $488.07 | $1,900.00 |
| 8 | $42.73 | $530.80 | $1,600.00 |
| 9 | $35.99 | $566.79 | $1,300.00 |
| 10 | $29.24 | $596.03 | $1,000.00 |
| 11 | $22.49 | $618.52 | $700.00 |
| 12 | $15.74 | $634.27 | $400.00 |
Resultado
- Saldo restante cuando termina la promoción: $400
- Interés diferido cobrado todo de una vez: $634
- Saldo después de agregar los intereses: $1,034
- Pago que liquida la compra a tiempo: $333.33
Supuestos
- Una promoción de intereses diferidos ("sin intereses si se paga en su totalidad"), común en tarjetas de tiendas. Una APR introductoria real del 0% es diferente: no se acumulan intereses durante la promoción.
- Los emisores calculan sobre el saldo diario promedio, así que la cifra real puede variar un poco.
- Los pagos se aplican a la compra promocional y no hay otros cargos en la tarjeta.
- Estos son estimados que muestran cómo funcionan las matemáticas, no son asesoría financiera, fiscal ni legal. Los prestamistas, emisores de tarjetas y el IRS pueden calcular de manera un poco diferente.
Recibe ayuda con esto
¿Quieres ayuda con tu crédito? Deja tus datos y un especialista se comunicará contigo. Es gratis y sin compromiso.
Qué pasa después: tus datos van directo al equipo de FinancialPath — sin revisión de crédito y sin nada que pagar. Alguien lee lo que enviaste y te responde por correo, teléfono o mensaje de texto. Si nos dices que paremos, paramos.
Qué significa ese cargo de $634 para ti
La promoción "sin intereses si se paga en su totalidad" no borra los intereses mientras dura: los va acumulando en silencio. Cada mes se suma al total de intereses diferidos el saldo pendiente multiplicado por la APR (TAE) dividida entre 12. Con una APR (TAE) del 26.99%, eso equivale a 2.249% al mes sobre lo que debes.
Si al llegar a los 12 meses todavía queda algo de la compra sin pagar, el emisor cobra todo ese interés acumulado de una sola vez. En tu caso, con pagos de $300, quedan $400 pendientes y el cargo es de $634. No es un interés sobre los $400: es el total que se fue acumulando durante todo el año sobre saldos más altos.
Por eso el golpe se siente grande: pasas de deber $400 a deber $1,034 de un momento a otro. Ese salto es la razón por la que estas promociones premian a quien liquida a tiempo y castigan a quien se queda corto.
Qué determina el monto del interés diferido
Tres cosas mueven la cifra: el saldo que queda cada mes, la APR (TAE) y cuánto tiempo pasa antes de que termine la promoción.
- El saldo: el interés se calcula sobre lo que aún debes. Al principio es casi toda la compra, así que los primeros meses pesan más.
- La APR (TAE): con 26.99%, cada mes se acumula 2.249% del saldo. Una tasa más alta habría inflado el cargo; una más baja lo habría reducido.
- El plazo: los 12 meses de la promoción son la ventana para liquidar. Si el saldo llega a $0 antes de que cierre, no se cobra nada.
El detalle clave es que el interés se acumula desde el primer día, no solo cuando termina la promoción. Aunque no veas cargos mes a mes, el contador va sumando. Por eso conviene revisar el estado de cuenta y confirmar con el emisor cómo está calculando tu interés diferido.
Cómo cambiar el resultado con los números que tienes
La diferencia entre pagar $634 o pagar $0 está en el pago mensual. Con $300 al mes no alcanzas: quedan $400 pendientes al final de los 12 meses. Para liquidar la compra justo a tiempo necesitarías pagar $333.33 cada mes.
Ese ajuste mensual es lo que separa un cargo de $634 de no deber interés diferido. Si puedes subir el pago aunque sea un poco, el saldo final baja y el interés acumulado también, porque se calcula sobre un saldo menor cada mes.
Otra opción es hacer un pago extra en algún mes. Cualquier cantidad que reduzca el saldo antes del final de la promoción disminuye el interés que se sigue acumulando. La meta es simple: que el saldo de la compra llegue a $0 antes de que termine el plazo.
Si no puedes con $333.33, considera si te conviene otra estrategia de pago, pero confirma siempre con tu emisor cómo aplican los pagos y cómo calculan el interés diferido en tu cuenta.
Pasos prácticos antes de que termine la promoción
Lo primero es saber exactamente cuándo cierra tu periodo promocional y cuánto falta para liquidar la compra. Revisa tu estado de cuenta o llama al emisor y pregunta cuál es el saldo promocional pendiente y la fecha límite.
- Calcula tu pago para liquidar: divide el saldo pendiente entre los meses que quedan. Si quieres cubrir la compra completa en 12 meses, el pago es $333.33.
- Paga un poco más si puedes: cada dólar extra reduce el saldo sobre el que se acumula el interés.
- No mezcles compras: si usas la tarjeta para otras compras, asegúrate de que tus pagos se apliquen a la compra promocional, como asumen estos cálculos.
- Confirma por escrito: pregunta al emisor cómo calcula el interés diferido y si usa el saldo diario promedio, porque la cifra real puede variar un poco.
Estos son estimados para mostrarte cómo funcionan las matemáticas, no asesoría financiera. Tu emisor puede calcular de manera un poco diferente, así que verifica los números de tu cuenta antes de tomar decisiones.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago los $400 que quedan justo antes de que termine la promoción?
Si liquidas el saldo de la compra antes de que cierre el periodo promocional, el saldo llega a $0 y no se cobra el interés diferido. La clave es que el pago se aplique a la compra promocional y que llegue antes de la fecha límite. Confirma con tu emisor cuándo se acredita el pago.
¿El cargo de $634 se cobra mes a mes o de una sola vez?
Se cobra de una sola vez cuando termina la promoción y queda saldo pendiente de la compra. Durante los 12 meses el interés se va acumulando, pero no aparece como cargo mensual. Al final, el emisor suma todo lo acumulado y lo agrega a tu saldo, que en este caso pasa a $1,034.
¿Puedo evitar el interés diferido pagando $333.33 al mes?
Sí. Con un pago mensual de $333.33 liquidas la compra de $4,000 dentro de los 12 meses de la promoción. Si el saldo llega a $0 antes de que termine el plazo, no se cobra el interés diferido. Cualquier pago menor deja saldo pendiente y activa el cargo acumulado.
¿Por qué el interés diferido es $634 si solo quedan $400 sin pagar?
Porque el interés no se calcula solo sobre los $400 finales. Se acumula cada mes sobre el saldo que tenías en ese momento, que al principio era mucho más alto. Con una APR (TAE) del 26.99%, esos cargos mensuales suman $634 al terminar los 12 meses.
¿Qué diferencia hay entre interés diferido y una promoción del 0%?
En una promoción de interés diferido, el interés se acumula durante el periodo y se cobra todo de una vez si no liquidas a tiempo. En una promoción introductoria real del 0%, no se acumula interés durante ese periodo. Son estructuras distintas, así que lee los términos de tu oferta y confirma con tu emisor cuál tienes.